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财富防火墙建设

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发表于 2019-5-26 09:29:09 | 显示全部楼层 |阅读模式
华人为什么不喜欢保险?!
答案至少有两个:1.保险是骗人的! 2. 保险销售让人讨厌!
保险和保险销售人员,是如此让人不待见?!
自从我从事保险和投资咨询业务以来,生活就发生了很大变化。
约一个朋友喝咖啡,推脱了几个月,终于见面了,第一句跟我说的话就是:永彬,咱都这么大年纪了,没必要做一些事情,人生没多长。他不明说,我也深知他话的内涵。
另一朋友明明近在咫尺,连一起吃个午饭的时间都没有。。。。
还有一老乡,说好的见个面,临时告诉我说不能见面了,他不买保险。我也没说要卖他保险啊,我也做理财啊,他告诉我理财就是保险。
我只能在心里默默念叨:这什么世道啊!是我太无知,还是水太浑!
身在中国之时,我对保险也是厌恶的很。虽然保险没有找到我,但从媒体宣传和个人意识里,保险就是骗人钱财的。
来加拿大后,立志继续从事金融行业,想进银行工作,让客户变朋友的我,误入歧途的上了保险课程,从开始上课到前半学期中,我是带着抵触的情绪上保险课程的。但上到一半的时候,我发现这个课能帮助人们解决很多实际问题,特别是金钱问题,比“钻石恒久远,一颗永流传”更能解决深陷困境的人的经济问题。我对保险的观念发生了90度转弯。
毕业后,我选择了保险公司从事理财服务,立志做一个不夸大、不吹嘘、不知为不知的真诚咨询顾问。
但理想很丰满,现实很骨感。
今天就来扒扒保险为什么是骗人的!?



华人说:我们被保险骗怕了!自己的亲身经历,媒体的渲染,行业的自身问题,都让大家觉得,保险就是骗人的,都是大猪蹄子,爱的不是我们而是我们的人民币。
1、无处不在的保险销售,橡皮糖一样的推销模式,让人避之唯恐不及
这种销售没有专业,只有“敬业”,敬业的粘着你,敬业的候着你,敬业的追随你,你信或是不信,它就在那里,不来不去。
等你忍受不了的时候,或者觉得再不买都不好意思的时候(赶紧枪毙这个念头!!)你就会买单了,这个时候,产品是什么不重要,保什么也不重要,反正我就只知道我在朋友那儿买了个什么都能保的保险,岂不美哉?
这个时候:保险≠保障,保险=人情
俗话说得好:不怕贼偷,就怕贼惦记。刚怀孕的时候就有人来关照你,新车刚落地就有人来打主意,而且惦记的人还不止一两个,经常是一圈,感觉就像有N多你不知道的人在阴暗的角落默默观察你的一举一动,加上经受的“关照”和夺命追魂call,简直令人窒息。
这种情况下,对人的厌恶会上升到对整个保险的厌恶。
2、艰难的理赔过程和媒体渲染
当保障卖成了人情,那么保险的主要功能就自然被弱化。离开产品谈品牌,谈服务,都是空谈,保障都没有,要服务有什么用?出事都解决不了问题,要品牌有什么用?这是销售员们迷之自信的逻辑:离开本质空谈表象。
绝大多数人天真地以为自己买了一个“万能”险,就真的是”万能“了,大概抱着这样的想法——那我都万能了,不就什么都可以赔,什么都可以管吗?实话告诉你,这是万万不能的呀!!曾经也有个受教育水平很高的朋友问我,是不是只要买了一个保险,以后就不用交遗产税了?What??保险=免交遗产税??(还有这种操作?充满了大大的疑问),退一步,即便是可以,那也只是你买的保险这一部分钱不用交了,何况你买的还不知道是何方妖孽,保障才有可能免交,理财??呵呵,门都没有。
潜意识已经是“万能”的了,于是,出点小事就去索赔了,被拒了,骂保险公司是骗子。
潜意识已经是“万能”的了,于是,不管之前隐瞒了多少病史,都去索赔,被拒了,骂保险公司只管收钱不管赔钱。
亲爱的,明明是销售骗你的,她骗你什么都能保,她骗你只要2年之内没住院就可以买,她骗你她可以操纵理赔结果,你骂保险公司有什么用呢?大家跟我一起做眼保健操清醒一下
你说,销售员不是保险公司的员工吗?她骗我就相当于保险公司骗我。
可是,销售员跟保险公司只是代理销售关系,代理商和供应商的关系,销售误导,从法律上来说,你该找销售员,但是,销售员是你的亲戚朋友啊,要面子又要里子,心肝肺都纠结疼了。
见过无数被亲戚朋友坑了的小伙伴,我劝他们去维权,但是他们想想这是七大姑八大姨,那是好闺蜜好基友,逢年过节还得见面说声好,还是算了,就当吃个哑巴亏吧。看,中国人就是这样,面子大过天。(请自动对号入座)
你说,我不管,保险公司不赔,我就是要骂保险公司,保险公司不要脸,是大猪蹄子!
可是,当时给你拿来投保单和保险合同的时候,要告知什么,保什么,白纸黑字写在上面,你也签名了,那么大的人了自己的签字自己不认吗?
你说,销售说不用看,再说我也看不懂。
可是,看不懂就可以免除自己的责任吗?签字不用负责任的吗?
你说,我不管,我不管,我不管。到最后已经变成了无理取闹
我不否认,保险公司确实利用了销售员跟客户之间的人情关系;我也不否认,销售员这么做就是保险公司私下教的,这种指导上不了台面,但是可以私下传播,而监管在管理的时候,往往抓不住实际证据。于是,我们凭着对销售的信任,轻而易举的就上当了。
媒体也没有任何的良知,自以为为民众争取利益,实际上根本没有搞清楚案件的来龙去脉,就大肆宣扬保险公司是骗子,好事不出门,坏事传千里,自身的经历再加上媒体的渲染,保险就是一个只收钱不管事的主儿了,这种印象,根深蒂固。
3、条款确实很复杂,小时候买的保险确实很垃圾
越是不懂的东西,越是心生恐惧,条款确实很复杂,所以,就很害怕,生怕保险公司在哪里埋个坑陷害自己。
保险公司的条款为什么这么复杂呢?因为骗保的人实在是太多了,被骗一次,多一次经验,然后把条款搞的更复杂一些,慢慢的,就变得越来越深沉让人看不懂了。
其实我看起来也很费劲,但我知道应该重点看哪里,这样,需要琢磨的地方就少了很多,而普罗大众,不知道要看哪里,自然也就无从下手。
但是,看条款看合同是你买保险必须要做的事。
现在的80,90后,几乎都被大人在90年代的时候花当时的大价钱买过保险,但是现在看起来,保额只能用“搞笑”两个字来形容。
55岁以后,每个月给55块养老金;2万的身故保额;200块的教育金...这是来搞笑的吗?
我对比过十年前的保险和现在的保险,同样保额,价格最高差了5
只能说,保费这么多年是越来越便宜,越来越亲民,保障也是越来越好。
可是,小时候的经历,已然给我们造成了不可磨灭的差评印象。
要重塑对保险的好印象,估计要花的时间不会比保险荼毒我们的时间短,也许,互联网会加速,但是,没个十年八年,估计是没有可能性的。而且,要从现在开始,就不忽悠,不乱搞,不瞎说,可是这对保险从业人员来说还是很难。
不否认,有相当一部分的销售在追求专业,而大部份的销售并不知道自己在做错事,以为自己坚持的东西是正确的,可是大环境就是这样,即便我如此尽心尽力,但是不理解的人依旧很多,说我用专业来骗人的人也依旧很多,被骗怕了,会觉得周围所有的人都在骗人。
哎,好难!
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赵永彬
专业保险经纪和投资顾问,提供保险、家庭理财咨询和诊断,
办公地址:30-255 DufferinAve, London ON N6A 4K1
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 楼主| 发表于 2019-5-28 11:22:38 | 显示全部楼层
影响财富增值的几个因素

      在家庭资产配置过程中,我们需要综合考虑很多因素,才能将资产配置于合理的资产组合中,保证其合理增值,否则会失去增值机会。
      在资产配置过程中,我们一般都要做风险评估,以确定投资人的风险偏好,从而配置风险相当的资产。
      在考虑资产组合时,作为合格投资人,需要考虑如下几个方面的因素。
      1.        收益率对资产增值的影响。在过去十年中,有些金融产品以年度14%的平均收益率在增加,有些金融产品以年度2%的收益率在增值。如果期初投入10万元,14%增值的资产10年后是37万元,而2%收益率的资产10年后是12万元。
      2.        时间价值。同样一笔10万元的投资,假设投资收益率14%,10年期投资和20年期投资的差异有多大呢?让我们来看看时间的魔力。10万元投资年收益率14%,10年后其账户资产是37万元。如果坚持投资20年不变,其账户资产将达到137万。
      3.        所投资产对家庭的重要性。如果您要投资的钱对家庭十分重要,稳健投资最为关键,如果所投资的钱对家庭生活不构成重大影响,加速增值成为首要考虑因素。
      4.        个人破产风险。在加拿大,很多意想不到的因素都能够导致人破产,例如开车撞人,例如过失致人死亡,保险公司的赔付不够的情况下,导致破产。在此情景下,所有投资人所考虑的最为重要的因素不再是资产的收益率和投资时间,而是您的资产是否得到了妥当的安置,适当的保护,即使您破产了,您的资产仍旧归属于您,法院判不了,债主告不了,您可以利用这笔资产养家、养老。
      当然,还有很多其他因素需要考虑,比如所处的经济周期、政府的货币政策、 财政政策、行业发展状况等都会对我们的投资策略选择构成影响。在此不做一一解释。

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 楼主| 发表于 2019-6-1 20:53:36 | 显示全部楼层
伤残保险

这是一份如果您由于疾病、受伤等原因而不能工作,保险人支付您大部分工作收入的合约。

案例:
甲夫妇育有二男一女,五口之家其乐融融。甲先生挣钱养家,夫人全职在家悉心照顾三个孩子,家庭经济来源依靠于甲先生的收入。甲先生辛苦劳作,全家人生活美满。
但不幸甲先生某一天被查出患了视神经炎疾病而不能胜任工作。如果失去了甲先生的收入,整个家庭生活将会十分艰难。
万幸的是甲先生于患病之日三年前与加拿大人寿保险公司签了一个长期收入保障合同,按照合同规定,在甲先生患病30天后加拿大人寿开始支付他每月$2550加币的生活费用,到2016年底,已支付21年。加拿大人寿保险公司共支付甲先生加币$64万元。
收入保障合同主张权利情况介绍
根据加拿大人寿保险公司2016年的数据,被保险人主张权利原因大体分为如下五类:
DI.png

被保险人主张权利部分实例
下列疾病和事故都是被保险人主张权利的实例:
膝盖手术、双相情感障碍、乳腺癌、视神经炎阿斯伯格综合症多发性硬化脑癌机动车事故淋巴瘤抑郁、椎板切除术乳腺癌转移亨廷顿舞蹈症眼睑痉挛


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 楼主| 发表于 2019-6-12 06:17:25 | 显示全部楼层

闲话分红保险

闲话分红保险合同
分红保险合同是一种资产配置工具,短期内保险功能大于投资功能,长期来看其兼具投资和保险功能。
分红保险合同具有如下几个好处。
分红保单的赔付金免税支付给指定的受益人,不参与遗产分配,省去了可能高达12.5%的各种遗产处置费。也省去了其他投资可能高达53%的个人所得税
保单价值免税增加。对于高税率人士,可省去高昂的税务成本。
保单稳定增值,持续分红,雪球越滚越大。
保单现金价值保证只增加,不减少,没有资产缩水风险。
破产保护。保单里的钱受到法律保护,债主不能告,法院不能判。
保单现金价值和身故赔偿无限增加,上不封顶。
养老储蓄,生活无忧。做事业时收入高,税率高,通过分红保险合同税务优惠工具,将当期收入和未来支出综合考虑,减少当期税务支出,提高未来生活水平。

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 楼主| 发表于 2019-8-21 07:55:15 | 显示全部楼层

定期寿险和意外险,该如何选?

选定期寿险?还是意外险?
有国人调查发现,在比较保险重要性时,寿险的重要性被远远甩于其他几个险种之外。寿险被国人认为是不重要的。

01 为什么大家会觉得寿险不重要呢?
1、 寿险太不吉利了
很多用户反应,老公不愿意买寿险,往往直接用一句:你这是咒我si吗?结束了话题。很无奈但无解,毕竟这个帽子盖下来有点严重。
这应该也是大多数人对于寿险的疑问了。只能怪我平时科普不够,今天就针对这些疑问给大家做一个详细又通俗的科普。
2、 不知道寿险是干嘛用的
很多人对寿险存在一定的误解,觉得寿险不就是保身故吗?那意外险就够了啊,重疾也有身故啊,再买份寿险太多余了~
02 寿险是什么?它跟意外,重疾的身故责任有什么区别?
首先身故责任的区别,意外只保意外造成的身故,重疾(带身故的重疾)主保疾病造成的身故,而寿险呢,是包含意外,疾病在内的其他所有的身故,包括大家常见的猝死啊,中暑啊这些意外险都不保的,寿险都保。
要知道,意外身故只占死亡原因的3%不到,还有97%多的身故原因是由疾病或者其他原因所导致的,所以如果想保身故,那么一定是选择定期寿险。
其次,是保额的区别,我们买身故保额一般都会很高,但是我们买重疾一般都会很低,2-3倍和10倍的差别还是挺高的,所以他们之间是没有办法互相替代的,只能是相互补充,全方位保障家庭的各种风险。
03 寿险不吉利?先了解了它的价值再说!
意外也有身故,重疾也有身故,那为什么偏偏寿险就这么遭国人抵触呢?因为寿险是单纯的以人的身死为保险对象的保险。通俗点讲,死了才会赔。在国人的观念里,一份死了才能赔的保险有什么用?这不是触霉头吗?
今天,我不想跟大家谈生死观,说再多大家还是觉得虚。直接来聊一聊人生不同阶段大家所需要担负的责任,这里主要谈经济责任。
每个人先问自己一个问题,没钱能活下去吗!?然后再谈经济责任。
未成年阶段,没有经济价值,父母也年轻,如果挂了,不会对家庭造成太大的经济损失。
走出校园步入社会如果是单身,那唯一的责任是父母,而这个时候父母应该是即将进入退休年龄,也许还等着子女赚钱赡养,独生子女的话责任更大,如果挂掉了,父母以后怎么办?
有了自己家庭的中年阶段,那身上背负的责任可就多的去了,要对得起爱情,给配偶一份安全感,还要顾得住孩子,孩子没有选择父母的权利,在他们未成年之前,需要有全面的保障,还需要不坑父母,父母已经老了,后半生的稳定需要有人扛起!如果挂了,整个家庭都会陷入瘫痪?父母妻儿以后的生活怎么办?
老年阶段,老了,退休了,收入也减少了,如果挂了,对家庭的经济影响同样很小。
所以,定寿对于家庭经济支柱以及刚进入职场的年轻人来说,都是第一刚需的险种。
对于一个家庭来说,经济支柱就一台站着的印钞机,如果印钞机倒了,那有寿险的印钞机就会变成一堆人民币,这笔钱,可以给孩子上学用,可以给到老人养老,可以还贷款等等
对独生子女来说,进入社会后,风险因素变高,万一出现意外,也能让年纪大了面临退休的父母有一笔“养老费”,而且寿险保费便宜能接受。
所以,这才是定寿的核心价值。每一个定寿的投保人,肯定都是带着:如果我挂了,即使有伤心和不甘,也希望我的家庭能够维持或延续原有的生活状态,希望保险能代替我继续保障这个家庭的平稳。这样一种心态与责任感的。
04 那,应该买多少保额才合适呢?
寿险,还有一种说法,就是一个人生命的价值,你的命值多少钱,你可以自己来定义,也是另外一个把握自己身价的时刻。
一般由家庭债务、生活费用、孩子教育、其他费用等组成,根据家庭负债、资产、城市生活成本、未成年孩子教育成本等适当调整保额。
因为小孩和老人没有收入,所以不建议为他们投保,监管也为了规避这种风险,未成年人买不了定期寿险的,买重疾保险的额度也有限制。

当然,在购买前一定也还要注意身体方面(健康告知)的要求,对于小白们来说选择一个专业的保险顾问很重要。

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