赵永彬: 可信赖的金融理财师

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赵永彬  CFP CLU CSC

您可信赖的理财师

Certified Financial Planner (CFP）

Chartered Life Underwriter (CLU®)

Trust and Estate Practitioner Membership

Canadian Securities Course (CSC）

注重人品，诚实可靠做人；只做精品，专业诚信做事。

赵永彬是一名金融理财师（financial planner），知识结构全面深厚，是财富管理行业的专业人士，知识涵盖财务、税务、投资和法律等，能帮助解决家庭和企业财富积累和传承中的难题，提供行之有效的解决方案。如果您需要，联系我定能获得满意的解决方案。

专业领域；公司和个人税务极小化策略、税务优化策略、财富增值策略、财富极大化传承策略、长期投资和退休策略、财富保护策略

服务范围：人寿保险、公司保险、大病保险、健康和医疗保险、旅游保险；免税账户、养老基金、教育基金、投资理财

提供Canada Life，IA，Manulife，Sun Life 优质产品和计划.

Tel:   2262398601

Email：zhaoyongbin69@gmail.com

微信： 12262398601

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      在家庭资产配置过程中，我们需要综合考虑很多因素，才能将资产配置于合理的资产组合中，保证其合理增值。

      在考虑资产组合时，作为合格投资人，需要考虑如下几个方面的因素。
      1.        投资的产品风险敞口有多大
      2.        投资收入税收规则
      3.        标的的增值空间

   

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       一样东西好不好，哪里好，谁最清楚呢？一定是用过的人最明白。

       保险产品也是一样的，市面上那么多重疾险产品，重疾险里又有那么多五花八门的附加责任，到底哪一种好，哪个责任更适合自己？如果经济条件允许，这些责任我当然选择全要。但是在预算有限的情况下，哪种附加责任最能解决问题？我觉得用过重疾的人，也就是得到过重疾理赔的人，他们的话才最有说服力。

      做这一行时间久了，身边总会有一些获得理赔的人。理赔过重疾的人，通常都会感慨两件事，一是后悔当初保额买少了，早知道能理赔当初再多买30万就好了。但是人生哪有什么早知道。二个就是担心自己以后再也买不了重疾保险了，那么日后如果患上其他疾病自己该怎么办。

    第一个感慨，用钱就能解决，预算充足的情况下尽量把保额做足。但是第二个问题，是你有钱都解决不了的，因为一旦重疾理赔过以后，大部分情况下即使有钱，也无法再次购买重疾险了。所以，理赔过重疾的人才能真正体会到重疾多次赔付这项责任的弥足珍贵。

    “辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”。这是很多人对大病重病突袭一个家庭的形象描述。现有制度下在很多地区，一旦患了大病，会给一个普通家庭经济状况带来灾难性的压力。人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18％。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上。所以，重大

疾病保险一定要买，因为你根本病不起。

人一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，以前闻所未闻，现在已见怪不怪。从近30年数据来看，恶性肿瘤等重疾发病率在全球以年均3%-5%速度递增。其中癌症高发的前几个病种分别是：肺癌、肝癌和肠癌。

世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的存活率男性60%，女性70%，仅20%的患者能存活10年以上。手术治疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合疗法，需要支付高额的医疗和住院费用，少则8万10万，多则几十万。除去自身的病痛，高昂的代价让家庭“因病致穷”的情况也屡见不鲜。

据世界卫生组织的最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者，而且，全球20%的新发癌症病人在中国。癌症成为第一杀手！保险一定要买，因为根本就病不起...

那么问题来了：在加拿大，我们享受公费医疗，我为什么还需要大病保险呢？ 这个问题，我想您需要跟我联系，我会给您满意的和意想不到的答案。

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分红保险也是终身人寿保险的一种，它将人寿保险的保障功能、投资功能、财富免税传承功能和资产保护功能等有机地融为一体，和传统终身人寿保险产品不同，分红保险投保人可以分享保险公司分红保险资金池的利润分配。资金池投资由保险公司的投资专家团队来进行管理，其投资组合具有安全和稳定的特点，同时保险公司分红进行平滑处理后，进一步降低了分红的波动率，同时保单的分红不能为负数，保单累积的现金价值和保额永远都是只升不降的。凭借其长线投资策略和庞大而根基稳固的分红账户数量以及审慎的管理，加拿大分红账户的回报保持长期稳定，自1871年以来，加拿大保险业经历了社会、经济的巨大变迁，中间发生过两次世界大战，经历过三次大的金融衰退，还出现过数次金融危机，但加拿大的分红类保险产品始终屹立不倒、稳如泰山，其稳定度不是普通的金融投资工具可以比较的。

分红保险通常所付保费是一笔固定数额，保险说明书并没有将保费中多少用于支付保险成本，多少用于投资作详细分解。分红保险所收取的保费进入一个专门的资金池，由保险公司负责具体运作，包括保单的管理及资金池投资的具体运作。投保人不需要自行选择投资产品，不需要打理保单中的投资，每年便可参与分红，分红保险账户内的投资可获得免税增长。

传统的终身保险的保额是固定不变的，而分红保险的保额却是随着时间的推移而不断增长的。分红保险的基本保费中已经含有投资的份额，每年都有投资分红被分配到保单里，投资回报每年可自动地被转换成一次性付清的增额保险，从而使每年的总保额不断增长。以增额保险方式进行复利投资更能抵御通货膨胀。

传统的终身保险的现金价值增长缓慢，前期现金价值低，而分红保险可选择前期现金价值增长迅速的产品，由于其投资增长不需要在当年交税，这就意味着每年的增长都在为投保人创造新的财富，从而可取得复利免税增长巨大好处。对于其它免税投资空间有限的家庭，利用分红保险的额外储蓄（Additional Deposit）功能可以进一步增大免税投资的空间，将来可把分红保险作为重要的退休工具，采用保单抵押贷款方式从保单中取得免税的现金流，用于退休生活的开支。由于是贷款，该现金流不算收入，保单也没有当成部分卖出，不需要缴纳资本增值税，而且也不会影响应得的老年福利。

分红保险在承保初期，与传统的终身保险相比，同样的保额支付的保费更多，从保险保障的角度来看，分红保险可以说是最“昂贵”的保险。长期来看，与传统终身人寿保险相比，分红式保险又可以说是相对“便宜”的保险。由于分红保险的现金价值和赔偿额是不断增长的，而且时间越长、增长得越多，支付同样的保费，几十年后，分红保险的保额和现金价值通常都会远远高于传统的终身保险。由于分红保险的分红是不确定的，每年的投资收益也存在一定波动，分红保险的增长也可能与预期不同。

传统终身人寿保险有固定付款期限，比如10年，15年，20年，一般不能提前付清，而分红保险付款期限包括8年，10年，20年及终身付款多种选择，另外，如果保险公司提供额外存款选择，也有可能提前快速付清。之所以说是可能提前，是因为快速付清是用额外付款部分增加投资，同时增加保单分红，但保单分红是不保证的。

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近年来，越来越多人喜欢购买分红保险，因为它除了保险保障以外，还具备保值增值的功能。如果您也对分红保险感兴趣，您应该了解一下分红保险的特点。与UL保险一样，分红保险也是终身人寿保险的一种，和其他保险产品不同的是，分红保险投保人可以参与分享保险公司的利润分配。它与UL保险同样具有保障和投资双重功能，但其特点却有所不同。

供款模式

所付保费是一笔固定数额，无法分拆，计划书并不说明其中的成本金额，所付保费的一部分为保险成本，多出部分则用于投资。分红保险的投资方向和管理由保险公司统一监管，投保人无须打理便可参与分红，分红账户内的投资可获得免税增长。

付款期限

分红保险和UL保险一样，可以选择保费的付款年限，包括终身付款和快速付清，不同公司具体的的快速付清年限可能有所不同。建议投保人根据自身情况，最好选择若干年内付清，以免将来分红下降时造成保费支付时间延长的苦恼。

最低分红

分红保险的一个很突出的特点，就是不论市场如何风云变幻，在保单生效后，都能获得最低分红。这种最低分红，会随时间而变化。

分红选择

既然投保人可以参与保险公司的分红，那么，这些分红又可以使用在什么地方呢？其实，保险公司会提供多种方式，投保人可以灵活选择运用。一般来说，有以下四种，但嘉德理财认为，从税务优惠上看，选择增加保额选项可最大限度减少税务负担。

• 提取现金–可以现金方式收取和获得红利；
• 现金累存–可以将红利存放于户口中，复利增长；
• 减扣保费–可以将红利用于缴付保单的保费；
• 增加保额–也可将收取的红利自动转化为保额，增加财富积累。
  

分红保险还有一个很重要的功能，就是可以满足退休养老保险的需要（Insured Retirement Program，简称IRP）。简单来说，IRP将人寿保险和贷款有机结合，投资在保单内免税增长，未来采用保单抵押贷款方式免税从保单中支取现金，以满足退休生活需要。因取得的资金是借款，不算收入，不影响享受老年福利。将来保险赔偿包括保单内的投资增长部分在扣除贷款本息后，由指定受益人免税继承。

总的来说，分红保险是保险和投资捆绑在一起的产品。保费虽然相对较高，但可直接参与保险公司分红，又少了自己打理投资的烦恼，适合收入较高或者净资产较高的人士或家庭，同时，也是高资产家庭将财富免税转给下一代的良好工具。